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再过15年,你交的养老金就花完了

所属分类:行家慧眼      发布时间:2019-04-23

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1

再过15年,养老金就没了?


一则养老精算报告,让朋友圈炸开了锅。


根据社科院《中国养老金精算报告》预测,未来30年中国的赡养率将翻倍。2019年当期养老金结余总额为1062.9亿元,不过到2028年,当期结余可能会首次出现负数,为负1181.3亿元。


根据报告的测算,城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值,随后这个数字开始下降,到2035年有耗尽结余的可能性。


来看一下几个报告里的重要结论:


1

现在养老基金结余为4.26万亿,2027年达到峰值6.99万亿后会断崖式下滑,并在2035年前后归零。


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2

目前的缴费赡养率为0.47,就是说1个在职员工供养0.47个退休老人。


而30年后,这个比率为1,1个在职员工要赡养1个老人。


3

地方先把收上来的养老金上缴给中央。中央再根据地方的实际情况下拨相应的金额。


如果上缴>下拨,说明这个地方不仅能养活本地老人,还有富余。


如果上缴<下拨,说明这个地方养不起本地老人,还得指望中央救济。


目前只有2个城市—北京、上海,5个省份—广东、浙江、江苏、福建、山东能够做到上缴>下拨。


也就是说这2市5省在撑起全国养老金的大梁。还有3个省份—贵州、云南、西藏能够做到自给自足。


剩下的所有省份,全部都上缴<下拨,需要国家调剂、救济。


4

面对这种局面,报告提出了几个建议,比如:


建议养老金发放实行国民年金+个人名义账户形式,说白了就是鼓励多缴多得。


最后还给出一个最重要的建议:尽快推行延迟退休。


2035年养老金将会消耗干净,那个时候最大的80后也不过才55岁,是肯定不能退休的,也就是说,这些人还没老,钱就已经没了。


如果养老金运行真的像报告一样的话,并采纳了其中的建议的话,那么大多数80年以后出生的人,老了以后大概率两种下场,要么穷到死,要么干到死


2

养老金去哪了?


根据规定,养老保险每月由个人缴纳8%,单位缴纳12%(部分地区甚至达到了20%),合起来就是月工资的五分之一。


假设月入5000元,每年光养老金,公司和自己就要交1.2万。


几十年工作下来,应该是一笔非常可观的积蓄。即便不能保证晚年衣食无忧,起码也能维持基本的生活。


可是目前的情况却是超过一大半的省份养老金无法自给自足,那我们缴纳的巨额资金都去哪了?


这就不得不说一下我国的养老金制度了。


我国现行的职工养老保险制度是从1997年开始实行的,之前并没有养老金这个概念,只有退休金(国家财政发给退休的机关、企事业单位人员),职工养老保险制度面向的主要是民营企业,这也就是所谓养老金的“双轨制”的来源。


但是,职工养老保险的缴纳者大多数都没有开始领养老金,既然都没有开始领,就更不可能存在没钱的情况。


钱哪去了?


被大部分没交钱,或者少交钱的人领走了!


在2013年时,我国将机关和企事业单位的养老金与企业养老金并轨,使得养老保险覆盖人数直接增加8000万。


其实这种转移在此之前就已经进行了,只是没有如此大规模展开!


说白了,财政支付撑不住了,把民营企业员工交的养老金,先发给机关和企事业单位退休人员!


问题在于,你把别人缴纳的养老金先拿去用了,那后面的人想拿养老金该怎么办?


所以,要想维持这种模式,必须要有非常优秀的规划能力、资金运营能力,以及源源不断的年轻人持续交钱。


但是现在的问题就是没人!


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据统计,60岁以上的老年人口已经突破了2.3亿,占总人口的比重已经达到16.7%,65岁占比10.8%。


当下的中国,可谓是名副其实的白发中国。


更可怕的是,90年代之后,中国的人口增长率开始不断下降,从1991年的12.98‰下降到1999年的8.1‰。进入21世纪,人口自然增长率长期保持在7‰以内。近年来,由于老年人寿命的增长以及养孩成本的提高,人口增长率进一步下降到4到5‰左右。


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人口增长率最低的东北,以黑龙江为例,理论上从2016年就已经发不出养老金了,之所以还能运行下去,几乎全是财政在补贴。


3

养老金还能从哪来?


按照国际的经验,养老金储备主要来自三个方面:

1

政府主导的基本养老金


2

雇主主导的企业年金


3

个人主导的商业养老保险



考虑到中国的特殊情况,还要加上子女给的养老金和自己年轻时存储的资金!


也就是说,中国人的养老保障其实是五根支柱!结果,融哥分析之后发现,其中四根都靠不住!


第一根支柱,社保


现在的养老金替代率(相当于上班工资水平)都已经降到45%,可以肯定这个水平会进一步下降。未来的基础养老金即使能按时发放,也是少的可怜。


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1997-2014年养老金替代率变化图


换句话说,基础养老金就真的只是保基础,连你退休前一半的生活水平都给不了!


第二根支柱,企业年金


这个估计不少朋友以前听都没听过,因为企业年金一直以来都是国企、企事业单位的专属福利,而且还是中高层才有的福利。


民营企业在为员工缴纳了很高的五险一金后,还能有多少钱再去买企业年金呢?


即使是国企、企事业单位,近年来企业年金也变得似有似无,所以,这根支柱对大多数人都没有意义!


第三根支柱,商业养老保险


商业养老保险,恰恰是高层想要大力推进的。


说白了,就是政府想把养老的责任部分、甚至是大部分都甩给了市场和个人,如果退休后想过的好一点,就去买商业养老保险。


但是有两个制约因素:

1

中国人买保险的理念和知识还不充足;


2

老龄化速度太快,交不了多久就要开始领了



所以,短期来看,这个还是不靠谱!


第四根支柱,子女给的养老金


中国人的传统观念是“养儿防老”,但是这种观念在现代社会,也在不断的遭受冲击,“养儿防老”的不确定性越来越高!


如果子女很优秀,指不上


他们每天忙的连轴转,会有时间替你养老吗?


当然,他们可以请人照顾,但是老人想要享受天伦之乐估计就很难啦!


如果子女不够优秀、更指不上


道理更简单,子女们自己都吃不饱,你指望他们出钱让你出去旅游吗?而且前文已经说了,年轻人也越来越少了。


所以,指望子女来为自己养老也存在很大的不确定!


那么,你真正可以指望的恐怕只有第五根支柱——你年轻时存下的钱、做的投资、买的各种利于变现的资产!


4

我们能做点什么?


1

购买商业养老保险理念值得提倡


保险最大的作用,就是可以转移风险,商业养老保险使用得当可以将自己的养老风险转移到市场中,这对于大多数人脆弱的养老保障是很有好处的!


2

年轻时就要做好养老规划,理财开始越早越好


不管是从养老,还是从自身财富增值角度看,也需要做更多的理财规划。


3

要做好延迟退休甚至终身工作的准备


对于国家来说,解决养老金不足的方法非常明确:延迟退休年龄。


这样一来,不仅可以延长大家交钱的年限,还可以减少发钱的时长。


开源节流,一举两得。


80年以后的人们,融哥觉得65岁可以退休都应该是一种奢望了,我们很有可能进一步提高到68岁,甚至70岁。


所以,一定要记住身体才是革命的本钱,毕竟我们大多数还要工作很久很久,这不是可能,是一定。


“年轻买不起房、中年养不起家、老年养不起老”,其实新三座大山早就已经来了!


所以,还是要早早地做准备,未雨绸缪胜过临渴而掘井!